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        • 自愿性信披不足 理财产品三类信披机制需形成合
          栏目:产品三类 发布时间:2022-01-12 22:01

            商业银行从事的理财产品业务,以“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”为内容,属于一类新型的金融商品。

            基于金融商品的特殊性,运行良好的信息披露制度是金融商品法律体系的基础性制度。一般认为,金融市场上的信息披露模式包括三类:自愿性信息披露、强制性信息披露与第三方中介组织的信息披露模式。具体到银行理财产品的相关制度现状来看,上述三类信息披露机制皆存在不足,并需要相互协调并加以完善。

            对作为信息提供一方的金融机构而言,自愿性信息披露模式虽然披露成本较低,但是对于金融商品的购入者而言,信息的获取和鉴别的成本很高。由于与金融商品的相关信息具有高度的专业性和复杂的构成,而金融机构等围绕金融商品从事的各类业务更是纷繁交错。投资者在知识水平、信息收集与处理能力、交涉能力、经济承受能力等各方面与金融机构之间存在着巨大的差距,因此很难了解和把握金融机构的行为,也不可能对金融商品的内容及其风险进行全面有效的规避,从而处在严重的信息不对称状态之中。并且,由于所披露的信息有可能暴露金融机构在经营活动中的问题,并会带来额外的披露成本等等,因此他们自愿进行优质的信息披露的积极性不会太高。

            就理财产品的设计阶段而言,银行仅考虑自身利益,结果设计出了一些不公平、甚至带有欺诈性的产品,零收益理财产品即为典型。有专业人士对某款最高收益率为18%的理财产品进行了模拟测算,结果显示,该款理财产品投资者获益的概率只有0.4%。这对投资者显然是非常不公平。

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